הסוד השמור של הפנסיה הוותיקה
אם אתם או בן/בת זוגכם נהנים מפנסיה ותיקה, אתם בוודאי מכירים את יתרונותיה המשמעותיים – הצמדה למדד, קצבה מובטחת לכל החיים, ויציבות שקשה למצוא בפנסיות החדשות. אבל האם אתם מודעים לסכנה הגדולה שעלולה לגרום לאובדן של מיליוני שקלים למשפחתכם?
מדובר בתרחיש פשוט אך כואב מאוד: במקרה של פטירת בעל הפנסיה הוותיקה, בן/בת הזוג מקבל/ת קצבת שארים בשיעור של 40%-60% מהקצבה המקורית. אולם, מה קורה אם גם בן/בת הזוג נפטר/ת לאחר מכן? במרבית המקרים, הקצבה פשוט נעלמת. הילדים אינם זכאים להמשך קצבה, וכל הזכויות שנצברו – לעתים בשווי של מיליוני שקלים – פשוט "נמחקות".
המספרים מדברים: הפסד של מיליוני שקלים
נניח כי יעקב (70) ושרה (68) נהנים מפנסיה ותיקה של 12,000 ₪ בחודש. לפי טבלאות תוחלת החיים, להם יחד יש סיכוי טוב לחיות עוד כ-25 שנה.
- אם יעקב ילך לעולמו, שרה תקבל קצבת שארים של כ-6,000 ₪ בחודש
- אך ברגע ששרה תלך לעולמה, הקצבה תיפסק לחלוטין
- השווי הכלכלי של הזרם העתידי של תשלומי הפנסיה יכול להגיע ל-3-4 מיליון ₪!
כל הסכום העצום הזה פשוט נעלם, ולילדים לא נשאר דבר מהפנסיה שההורים עבדו כל חייהם כדי לצבור.
פתרונות להבטחת המשכיות הפנסיה
למרבה המזל, קיימים פתרונות מתקדמים שיכולים למנוע את אובדן הכספים הזה. במסגרת תכנון פרישה והורשה מקצועי, ניתן ליישם מספר אסטרטגיות:
1. ביטוח למקרה פטירה ייעודי
אחד הפתרונות המובילים הוא רכישת ביטוח חיים ייעודי, המכסה את שווי הפנסיה העתידית. במקרה של פטירת בני הזוג, הביטוח משלם לילדים סכום שמהווה פיצוי על אובדן הפנסיה. היתרון: עלות נמוכה יחסית לשווי ההגנה.
2. מימוש חלקי של כספי פנסיה לפני הפטירה
בחלק מהמקרים, ניתן לבצע היוון חלקי של הפנסיה – משיכת סכום חד פעמי בתמורה להקטנת הקצבה. הכסף הזה יכול לעבור לילדים כירושה. היתרון: שליטה מיידית בחלק מהכספים.
3. תכנון מס ייחודי לזוגות מבוגרים
קיימות אסטרטגיות מיסוי מתקדמות המאפשרות העברת נכסים בין בני זוג ולילדים, תוך מזעור חבות המס. היתרון: יעילות מיסויית גבוהה.
4. שילוב אסטרטגיות השקעה ותכנון פיננסי
במקרים רבים, השילוב הנכון בין הפנסיה הוותיקה, חסכונות נוספים ואסטרטגיות השקעה יכול ליצור מערך הגנה כולל למשפחה. היתרון: גמישות והתאמה למצב האישי.
סימני אזהרה: מתי לפעול?
אתם צריכים לפעול בנושא אם:
- אחד מבני הזוג או שניהם נהנים מפנסיה ותיקה
- אין לכם תכנית מסודרת להעברת הון לילדים במקרה פטירה
- לא ביצעתם תכנון מס מסודר בנושא הפנסיה
- גילכם מעל 65 וטרם טיפלתם בנושא
- אתם מודאגים מעתיד ילדיכם הכלכלי
מדוע רוב האנשים לא מטפלים בבעיה?
למרבה הצער, רוב האנשים עם פנסיה ותיקה אינם מודעים לסכנה הזו. הסיבות לכך מגוונות:
- חוסר מידע והסברה מצד קרנות הפנסיה
- נטייה טבעית להימנע מדיון בנושאי פטירה
- מורכבות הנושא והצורך בידע מקצועי
- אמונה שגויה ש"אי אפשר לעשות כלום"
צעדים ראשונים לטיפול בבעיה
אם זיהיתם את עצמכם בתיאורים שלעיל, הנה מספר צעדים ראשונים שכדאי לנקוט:
- בירור הזכויות המדויקות בקרן הפנסיה – מה בדיוק קורה במקרה פטירה של שני בני הזוג
- הערכת שווי הפנסיה העתידית – מה הערך הכלכלי של זרם התשלומים
- בחינת המצב המשפחתי והנכסי הכולל
- פגישה עם מומחה לתכנון פרישה והורשה המתמחה בפנסיות ותיקות
לסיכום
הפנסיה הוותיקה היא נכס יקר ערך, אך גם טומנת בחובה סיכון משמעותי של אובדן כספי למשפחה. תכנון מקצועי ומקיף, הנעשה מבעוד מועד, יכול להבטיח שהנכס הזה ימשיך לשרת את המשפחה שלכם גם בדורות הבאים, וימנע אובדן של מיליוני שקלים.
אל תשאירו את עתיד המשפחה שלכם לידי המקרה. פנו למומחה לתכנון פרישה והורשה, ובנו תכנית שתבטיח את ביטחונם הכלכלי של יקיריכם.
